¿Cómo se compara la calidad entre los principales proveedores de datos de gestión de riesgo / crédito comercial? ¿Qué pasa con sus datos de ventas y marketing?
Respuestas
04/25/2024
Nieberg Flegle
Los problemas con el crédito comercial, a diferencia del crédito al consumidor, son la frecuencia de captura de datos, la limpieza y la granularidad.
Lo que esto significa es que cualquier seguimiento, informe o calificación de las empresas no puede ser mejor (y a menudo es un poco peor) que los datos introducidos. ¿Por qué estoy llamando esto? Porque muchas personas suponen que debido a que tienen un puntaje FICO personal y cada pago atrasado en su tarjeta de crédito personal o cuenta inalámbrica (al menos en los EE. UU.) Se rastrea y registra que lo mismo es cierto para el crédito comercial. La realidad es bastante diferente.
La mayoría de los consumidores interactúan con los comerciantes, ya sea en efectivo o mediante un intermediario financiero, a menudo una tarjeta de crédito o débito, pagando su café con leche con una tarjeta de crédito, EZ Pass por peajes, factura automática de su teléfono móvil, débito automático de servicios públicos de su cuenta corriente, etc. Como resultado, todas las transacciones a través del intermediario financiero, tomemos como ejemplo al banco que emite la tarjeta de crédito, se registran, los pagos adeudados se agregan y los pagos cobrados se entregan a los proveedores. Sí, el banco emisor paga a los comerciantes antes de que pague la factura de su tarjeta de crédito, pero ahí es donde entra en juego el crédito personal. A medida que el intermediario financiero (emisor de la tarjeta de crédito) maneja estas transacciones, los pagos atrasados del consumidor al banco emisor se registran y se informan regularmente (diariamente o mensualmente) a las agencias de informes de crédito al consumidor. En los Estados Unidos, eso es aprox. medio billón de dólares de actividad de pago cada cuarto, que fluye a través de un puñado de bancos declarantes. Por lo tanto, los datos de pago del consumidor se capturan con frecuencia (diariamente), se capturan y registran sistemáticamente (bastante limpios) y se pueden rastrear hasta cada deslizamiento de tarjeta o perforación de PIN (granular).
Ahora tomemos un ejemplo corporativo. La Compañía A compra widgets de la Compañía B. La Compañía B envía los widgets y emite una factura con condiciones de pago de 30 días. La empresa A paga (o no) la factura a tiempo. Paremos aquí. 31 días después de que se emitió la factura y no se pagó, ¿quién sabe al respecto? Bueno, la compañía A y la compañía B, por supuesto. ¿La empresa B informa regularmente los pagos atrasados, incluso un día de retraso, a todas las agencias informantes mencionadas en la pregunta? ¿Qué tal si la factura en lugar de los plazos de 30 días tuviera plazos de 45 días? El día 31, el pago aún no se ha retrasado, por lo que no se informará, y no se debe informar como tal. Cada compañía tiene la opción de establecer sus propias políticas de facturación y cobro y, aunque han surgido algunos "estándares", mantienen sus propios procedimientos para envío, facturación, pagos y cobros. ¿No es complicado entonces rastrear e informar datos de manera consistente? Usted apuesta!
Y a diferencia del ejemplo anterior del consumidor, no tendrá intermediarios financieros en la función de facturación / cobro para la mayoría de las transacciones, lo que significa que es más difícil recopilar y rastrear los datos de las transacciones. ¡UH oh!
Entonces, los datos de crédito comercial son, en el mejor de los casos, indicativos. No tiene el mismo porcentaje del total de transacciones procesadas que se registran y hacer coincidir una empresa con una identidad única se vuelve un poco más complicado (no hay Números de Seguro Social en los que confiar), particularmente si la empresa tiene múltiples entidades legales y ubicaciones. No puedo hablar de las fortalezas y debilidades relativas de los proveedores enumerados, pero tenga en cuenta que a medida que se aleja, geográficamente, de los sistemas financieros de larga data, más y más inconsistentes serán los datos que encontrará. Por lo tanto, para una corporación autorizada por Delaware de 50 años en los EE. UU., Los datos probablemente serán más representativos que para una compañía comparable en India o una en África subsahariana.
La fe es un regalo de dios concedido como la obra de Dios en nosotros como un privilegio (cf. Fil. 1:29; Hechos 18:27; 2 P. 1: 1; Juan 6:29; Ef. 2: 8–9). Solo el cristianismo, según esta definición, se llama correctamente una fe y no una religión, siendo la fe su virtud central y fundamento central.Debemos cuenta el costo, como Jesús dijo, recibirlo sin embargo, y eso significa estar dispuesto a d...
Los problemas con el crédito comercial, a diferencia del crédito al consumidor, son la frecuencia de captura de datos, la limpieza y la granularidad.
Lo que esto significa es que cualquier seguimiento, informe o calificación de las empresas no puede ser mejor (y a menudo es un poco peor) que los datos introducidos. ¿Por qué estoy llamando esto? Porque muchas personas suponen que debido a que tienen un puntaje FICO personal y cada pago atrasado en su tarjeta de crédito personal o cuenta inalámbrica (al menos en los EE. UU.) Se rastrea y registra que lo mismo es cierto para el crédito comercial. La realidad es bastante diferente.
La mayoría de los consumidores interactúan con los comerciantes, ya sea en efectivo o mediante un intermediario financiero, a menudo una tarjeta de crédito o débito, pagando su café con leche con una tarjeta de crédito, EZ Pass por peajes, factura automática de su teléfono móvil, débito automático de servicios públicos de su cuenta corriente, etc. Como resultado, todas las transacciones a través del intermediario financiero, tomemos como ejemplo al banco que emite la tarjeta de crédito, se registran, los pagos adeudados se agregan y los pagos cobrados se entregan a los proveedores. Sí, el banco emisor paga a los comerciantes antes de que pague la factura de su tarjeta de crédito, pero ahí es donde entra en juego el crédito personal. A medida que el intermediario financiero (emisor de la tarjeta de crédito) maneja estas transacciones, los pagos atrasados del consumidor al banco emisor se registran y se informan regularmente (diariamente o mensualmente) a las agencias de informes de crédito al consumidor. En los Estados Unidos, eso es aprox. medio billón de dólares de actividad de pago cada cuarto, que fluye a través de un puñado de bancos declarantes. Por lo tanto, los datos de pago del consumidor se capturan con frecuencia (diariamente), se capturan y registran sistemáticamente (bastante limpios) y se pueden rastrear hasta cada deslizamiento de tarjeta o perforación de PIN (granular).
Ahora tomemos un ejemplo corporativo. La Compañía A compra widgets de la Compañía B. La Compañía B envía los widgets y emite una factura con condiciones de pago de 30 días. La empresa A paga (o no) la factura a tiempo. Paremos aquí. 31 días después de que se emitió la factura y no se pagó, ¿quién sabe al respecto? Bueno, la compañía A y la compañía B, por supuesto. ¿La empresa B informa regularmente los pagos atrasados, incluso un día de retraso, a todas las agencias informantes mencionadas en la pregunta? ¿Qué tal si la factura en lugar de los plazos de 30 días tuviera plazos de 45 días? El día 31, el pago aún no se ha retrasado, por lo que no se informará, y no se debe informar como tal. Cada compañía tiene la opción de establecer sus propias políticas de facturación y cobro y, aunque han surgido algunos "estándares", mantienen sus propios procedimientos para envío, facturación, pagos y cobros. ¿No es complicado entonces rastrear e informar datos de manera consistente? Usted apuesta!
Y a diferencia del ejemplo anterior del consumidor, no tendrá intermediarios financieros en la función de facturación / cobro para la mayoría de las transacciones, lo que significa que es más difícil recopilar y rastrear los datos de las transacciones. ¡UH oh!
Entonces, los datos de crédito comercial son, en el mejor de los casos, indicativos. No tiene el mismo porcentaje del total de transacciones procesadas que se registran y hacer coincidir una empresa con una identidad única se vuelve un poco más complicado (no hay Números de Seguro Social en los que confiar), particularmente si la empresa tiene múltiples entidades legales y ubicaciones. No puedo hablar de las fortalezas y debilidades relativas de los proveedores enumerados, pero tenga en cuenta que a medida que se aleja, geográficamente, de los sistemas financieros de larga data, más y más inconsistentes serán los datos que encontrará. Por lo tanto, para una corporación autorizada por Delaware de 50 años en los EE. UU., Los datos probablemente serán más representativos que para una compañía comparable en India o una en África subsahariana.